Zawieszenie spłaty kredytów – również kredytów dla firm. Jak to działa?

Kolejne informacje na rynku bankowości – w związku z obecną sytuacją banki umożliwią swoim klientom zawieszenie spłaty raty kredytu zarówno hipotecznego jak i gotówkowego bądź firmowego na okres do 3 miesięcy. Jednocześnie nastąpi automatyczne wydłużenie o ten sam okres łącznego okresu spłaty kredytu.

To dobra informacja dla wielu kredytobiorców, niemniej jednak zachęcamy do uważnego zapoznania się z warunkami proponowanymi przez bank. To, co dziś może wydawać nam się korzystne, za jakiś czas może okazać się dla nas większym obciążeniem.

Kilkumiesięczne wakacje kredytowe mogą jednak oznaczać znaczący wzrost raty po okresie zawieszenia spłat. Dlatego radzimy bardzo rozważnie należy podejmować decyzję o zawieszeniu rat.

Zawieszenie spłaty nie będzie działać w ten sam sposób w każdym z banków – różnice dotyczyć będą zarówno procedury wnioskowania o odroczenie, maksymalnego czasu trwania wakacji, jak i formuły spłaty. Szczególnie istotny, bo wyznaczający koszt dla kredytobiorcy, jest ten ostatni element. Warto zwrócić na niego uwagę, rozważając proponowane przez bank warunki.

Możliwe będą co najmniej cztery rozwiązania:

  1. Zawieszenie spłaty tylko kapitału, bez wydłużenia okresu spłaty.
  2. Zawieszenie spłaty całych rat (kapitału i odsetek) oraz wydłużenie okresu spłaty.
  3. Zawieszenie spłaty całych rat (kapitału i odsetek) bez wydłużenia okresu spłaty.
  4. Zawieszenie spłaty tylko kapitału oraz wydłużenie okresu spłaty.

Odroczenie rat kapitałowych, bez wydłużenia okresu spłaty (np. mBank)

Wakacje kredytowe w takiej wersji oznaczają, że spłacać będziemy tylko odsetki. Są one najwyższe na początku okresu spłaty, a najniższe na końcu. Rata w trakcie odroczenia spłaty będzie zatem najmniej odczuwalna u osób, które zawieszą kredyt tuż przed końcem umowy.

Wakacje kredytowe - przykład
źródło: Bankier.pl

Ponieważ bank nie przedłuża okresu spłaty, to kapitał (dług), którego nie spłacaliśmy w okresie wakacji kredytowych powiększy raty w kolejnych okresach. To oznacza, że rata pójdzie odczuwalnie w górę. Działa tu również prosta zależność:

  • jeśli odraczamy raty na początku umowy, to odłożony kapitał rozłoży się większą liczbę rat – po wakacjach kredytowych wzrosną one mniej odczuwalnie;
  • jeśli odraczamy raty pod koniec trwania umowy, to odłożony kapitał rozłoży się mniejszą liczbę rat – po wakacjach kredytowych wzrosną bardziej odczuwalnie.

W naszym przykładzie rata przed odroczeniem wynosi 461 zł. W trakcie wakacji kredytowych – ok. 50 zł. Po zawieszeniu spłaty – 564 zł. Łącznie kredytobiorca spłaci przez 24 miesiące 11 074 zł, czyli tyle, ile zapłaciłby, gdyby wakacji kredytowych w ogóle nie było.

Oceń Nas
[Głosów: 1 Ocena: 5]